小慧的部落格

先前金融海嘯造成金融業慘賠，產業前景未明的情況，在這一波不景氣當中，最受衝擊的當然是基層人民，其中還包含卡債族，日前筆者於報端見著此一報導（來自自由時報081225）

銀行緊縮放款 地下錢莊趁機招攬生意

〔記者李靚慧／台北報導〕「被銀行緊縮額度嗎？讓我們幫你」、「來電就借、可分期攤還」…年關將近，地下錢莊、融資公司招攬業務動作頻頻，狂發簡訊、電子郵件等，向那些被銀行拒於門外的民眾招手，部分還主打「婦女牌」，讓有資金需求的女性安心上門。

年 關前正是資金需求的旺季，以往銀行業多在此時推出小額信貸、無擔保借款、購物分期金等專案，以滿足需要資金調度民眾的需求；但今年受到景氣低迷的影響，失 業人數續創新高，更有許多民眾被迫放無薪假，銀行對於無擔保借款的放款意願反而更為緊縮，讓許多需要資金的民眾，根本借不到錢。

銀行業者指 出，歷經2006年雙卡債務風暴後，銀行對信用卡、現金卡的業務已大幅緊縮，民眾若要申請信用貸款，還必須檢附近半年的薪資轉帳影本作為「財力證明」，如 果正好近幾個月被迫放無薪假，近半個月的薪水數字就會相當難看，銀行根本不願放款；至於遭資遣、裁員的民眾，更別想向銀行借錢了。

看準年關前的資金需求，及需要錢的民眾向銀行借不到錢，融資公司、地下錢莊開始以密集的簡訊攻勢，頻頻向需錢孔急的民眾招手，許多民眾只要打開手機，一天內就會收到數通融資公司的簡訊，連銀行個金部主管也不例外。

向這類地下金融的借款管道借款，還是需要進行基本的徵信，有些要求借款人提供「支票」，融資公司會先查詢借款人的票信，通過徵信後，借10萬元需預扣至少2,000元手續費，借款期間一個月，換算成年息至少24%以上。

至於沒有使用支票的個人，融資公司則須確認借款人目前還有工作，借款額度在五萬元以內。

銀行業者提醒，多數地下金融體系的計息是「以天計息」，利上加利的結果，還款壓力將比銀行更重，未來若無法按時還款，債務催討的動作，也會比銀行更為「激烈」。

在文中有一段寫「借10萬元需預扣至少2,000元手續費，借款期間一個月，換算成年息至少24%以上」這部份即是財務數學當中的「貼現率」問題，因為他是「預扣制」借款，借十萬先給2%的手續費兩千塊，實際借到為98000元，貼現率為2%，換算成月利率則為：

        d                   0.02

i = ----------  = -----------

       1-d              1-0.02

=0.020408

換算成年利率則為0.245，合24%多，這樣大家應該就知道此一借款不大划算吧！

（完）